Пенсионные накопления: как получить свои деньги, если вам исполнилось 55 или 60 лет

Забрать свои пенсионные накопления можно до выхода на страховую пенсию по старости: женщины обычно начинают процесс с 55 лет, мужчины — с 60. Учитывая возможное повышение пенсионного возраста, стоит заранее выяснить, есть ли возможность забрать накопления уже сейчас. Однако не всем доступны единовременные выплаты всей суммы — это зависит от условий и порядка формирования взносов.

Возрастные рамки и правовая основа

Пределы в 55 и 60 лет установлены в статье 6 закона о накопительной пенсии. Сама по себе ситуация с повышением пенсионного возраста не влечет за собой автоматическое изменение этих сроков. Для некоторых категорий граждан возможно более раннее обращение, но для этого необходимо соблюдение определенных условий, указанных в законе. Назначение досрочной пенсии не всегда дает право на получение накоплений.

Кто мог накопить деньги

Накопления есть только у тех, чьи счета действительно пополнялись взносами. Социальный фонд выделяет основные группы, которые могли иметь накопления:

• Родившиеся в 1967 году и позже. Их работодатели могли делать взносы в период с 2002 по 2013 год.

• Мужчины, рождённые в 1953–1966 годах, и женщины, родившиеся в 1957–1966 годах. Взносы для этих групп могли поступать в 2002–2004 годах.

• Участники программ софинансирования и те, кто вносил добровольные дополнительные взносы. Накопления могли вырасти благодаря личным перечислениям или использованию материнского капитала.

Тем не менее, наличие года рождения не гарантирует наличие накоплений — важно, осуществлял ли работодатель взносы или пополняли ли вы свой счет. После 2014 года новые отчисления работодателей идут в страховую пенсию, однако ранее накопленные средства сохраняются и продолжают инвестироваться. Отсутствие новых взносов не говорит об отсутствии накоплений, но наличие средств на счете не делает автоматом возможной единовременную выплату.

Два основания для получения накоплений одной суммой

В статье 4 закона о выплатах пенсионных накоплений указаны основания для их выдачи. Недостаток страхового стажа не всегда лишает права на получение накоплений.

Первое основание — низкая расчетная накопительная пенсия. Фонд производит расчет, определяя, какой ежемесячный размер выплаты получится из накопленных средств. Если он ниже 10% федерального прожиточного минимума пенсионера и будут соблюдены другие условия, накопления могут быть выданы единовременно.

Для стандартного назначения накопительной пенсии в 2026 году потребуется не менее 15 лет страхового стажа и 30 пенсионных баллов, а также достижение установленного возраста.

Второе основание — отсутствие права на накопительную пенсию (например, из-за нехватки стажа или баллов). Достигнув 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин, это дает право на единовременное получение накоплений. Таким образом, из-за нехватки стажа не стоит заранее отказываться от обращения за средствами.

Откуда берётся ориентир 439 776 рублей

В 2026 году федеральный прожиточный минимум пенсионера установлен на уровне 16 288 рублей. Десятая часть этой суммы составляет 1 628,80 рубля — именно с этой величиной сравнивают расчетную накопительную пенсию.

При классическом методе расчета накопления делятся на 270 месяцев. Отсюда получается ориентир для единовременной выплаты: 1 628,80 × 270 = 439 776 рублей. Эти данные предоставляет Социальный фонд.

Это ориентир, а не гарантия того, что каждый получит ровно 439 776 рублей. Если на вашем счете меньше, сумма не будет «дорисована» до этой границы; закон лишь задает критерий для сравнения.

Пример из практики: женщина 55 лет с 15 годами стажа, 30 баллами и 300 000 рублей накоплений при расчете получит примерно 1 111,11 рубля в месяц — меньше порога. В этом случае ей полагается единовременная выплата в размере 300 000 рублей.

Сравнивать любую сумму с 439 776 рублями без проверки всех условий неправильно: расчетный период и критерии могут различаться в разных ситуациях, а нехватка стажа или баллов является отдельным основанием для единовременной выплаты.

Когда выплаты назначают ежемесячно

Если расчетная накопительная пенсия превышает установленный порог и у человека есть право на ее получение, назначается ежемесячная пожизненная выплата. В расчетах используется показатель в 270 месяцев: по истечении этого периода начисление не прекращается — выплата становится пожизненной.

Кроме того, существует срочная пенсионная выплата на определенный срок (не менее десяти лет). Она касается накоплений из отдельных источников — дополнительные взносы, софинансирование, материнский капитал и доходы от этих средств. Для срочной выплаты также необходимы предусмотренные законом возраст, стаж и баллы (обычно 15 лет стажа и 30 баллов). Заменить одну форму накопительной пенсии на другую вручную нельзя: выбор вида выплаты имеет значение.

Если накопительная пенсия уже назначена, остаток средств единовременно забрать по правилам единовременной выплаты нельзя. Если вы уже получали единовременную выплату и у вас появились новые накопления, повторно обратиться за единовременной выплатой можно не ранее чем через пять лет со дня предыдущего обращения.

Как проверить наличие накоплений и подать заявление

1. Закажите выписку о состоянии индивидуального лицевого счёта — через портал Госуслуг или в клиентской службе СФР. В поиске на портале укажите название нужной выписки.

2. Уточните, где хранятся накопления и какова их сумма. Общая сумма взносов и пенсионные баллы не совпадают с суммой, которую можно снять. Если накопления находятся в НПФ, актуальную сумму следует запросить у этого НПФ.

3. Подайте заявление в фонд для расчёта и оформления выплаты. Если накопления ведёт СФР, заявление на единовременную выплату можно подать через Госуслуги или лично в клиентской службе СФР. Если накопления в НПФ — обращайтесь напрямую туда и уточняйте порядок.

4. Ожидайте решение фонда. В СФР решение о единовременной выплате принимают в течение месяца со дня получения заявления и документов; при положительном решении деньги перечисляют не позднее двух месяцев со дня его принятия. Порядок обращения в НПФ и сроки следует узнавать в конкретном фонде.

Если вы перевели накопления в программу долгосрочных сбережений, действуют правила той программы, как отмечают в издании «Без бюрократии».