В 2024 году рынок микрозаймов показал значительный прирост: микрофинансовые организации выдали более 1,5 триллиона рублей, что на 51% превышает показатели предыдущего года. С увеличением объемов кредитования возросла и закредитованность граждан, что побудило Центробанк в 2025 году внедрить ряд ограничительных мер. Теперь известны новые правила, вступающие в силу в 2027 году, а также обновленные условия для получения быстрых займов.
Переходный период — до 1 апреля 2027 года
На данный момент действует смягчённый режим: один заёмщик может иметь одновременно не более двух займов или кредитов с высокой ставкой. При попытке оформить третий такой заём, банк или МФО откажет в выдаче.
Новые требования — с 1 апреля 2027 года
-
Правило «одного дорогого займа». Оформить новый заём с высокой ставкой можно будет только после полного погашения предыдущего. Кроме того, между закрытием долга и подачей новой заявки необходимо будет подождать минимум 4 дня: если долг погашён 1 апреля, новую заявку можно подать с 5 апреля.
-
Биометрия для дистанционных займов. Получить деньги онлайн без биометрической идентификации будет невозможно. Это требование касается микрофинансовых компаний (МФК), а для микрокредитных компаний (МКК) оно вступит в силу в следующем году. В офисах проходить биометрию не требуется.
-
Порог «дороговизны» снижается. До апреля 2027 года заём с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых считался «дорогим», после этого порог снизится до 100% годовых. Это приведёт к более жестким ограничениям на количество заёмов с высокой ставкой для одного человека.
Требования для одобрения заявки
При оформлении заёмных средств после вступления новых правил в силу необходимо будет учитывать следующие аспекты:
-
Снятие самозапрета. Если у вас установлен запрет на микрокредиты, его нужно будет предварительно снять через «Госуслуги» или в МФЦ — эта процедура займёт около двух дней до подачи заявки.
-
Отсутствие лишних «дорогих» обязательств. До 1 апреля 2027 года было разрешено иметь два непогашенных займа или кредита с ПСК выше 200%. После этой даты в документах будет указано требование об отсутствии займов с ПСК выше 100%.
-
Собственная карта получателя. При онлайн‑оформлении средства будут перечисляться только на карту, принадлежащую заёмщику: данные получателя и заёмщика должны совпадать, перевод на чужую карту не предусмотрен.
-
Биометрическая идентификация. До апреля 2027 года биометрия требуется только клиентам МФК при дистанционном оформлении; позже — для всех, кто оформляет заём онлайн.
-
Кредитная история и долговая нагрузка. Заёмщик должен иметь удовлетворительную кредитную историю и приемлемый уровень долговой нагрузки.
Что считается «дорогим» займом
По определению эксперта‑аналитика Банки.ру Эльдара Гозгешева, «дорогим» считается заём с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых — при этом размер суммы не имеет значения. ПСК включает проценты и все обязательные платежи, поэтому как небольшая ссуда, так и большая могут иметь одинаковую «дороговизну». Например, ставка в 0,8% в день подразумевает ПСК около 292% годовых, в то время как 0,55% в день соответствует 200% годовых. ПСК фиксируется при подписании договора и не меняется в процессе погашения: частичные выплаты уменьшают только основной долг, но не влияют на категорию займа как «дорогого» до полного его закрытия.
Где пройти биометрию
Процедура биометрической идентификации может быть выполнена в банке, подключённом к Единой биометрической системе, или через приложение «Госуслуги Биометрия». Для всех микрофинансовых организаций биометрическая проверка при онлайн‑заявках станет обязательной: при дистанционной идентификации будут сверять только фото и голос клиента.
