С 1 июля 2027 года ипотечные программы с низким первоначальным взносом и сниженной ставкой в первые годы могут утратить свою привлекательность. Банк России планирует внести изменения, которые ограничат распространение таких схем и сделают их менее выгодными для кредитных организаций и застройщиков.
Предложения регулятора
В планах регулятора увеличить объем резервов банков на 50 процентных пунктов по ипотечным кредитам, где платежи в первые три года превышают средний платеж за предыдущие 12 месяцев более чем на 20%. Также предполагается ограничить срок действия сниженных платежей тремя годами. При этом госпрограммы льготной ипотеки останутся вне новых ограничений.
Существующие схемы
Сейчас покупателям предлагают сниженные ставки на первые два-три года, например, около 5%, после чего процент поднимается до рыночного уровня, который может достигать 18%. Разницу в доходах кредитной организации обычно компенсирует застройщик.
Причины беспокойства регулятора
Банк России считает, что затраты застройщиков на компенсацию «льгот» включаются в стоимость жилья. В результате конечный покупатель оказывается вынужденным платить больше и рискует столкнуться с резким увеличением платежей по окончании льготного периода, что создает дополнительную финансовую нагрузку.
Экспертное мнение
Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики портала «Банки.ру», отмечает, что такие программы стали обходом ипотечного стандарта, установленного регулятором. Она предполагает, что после введения новых правил число подобных предложений значительно сократится, а оставшиеся схемы подорожают для застройщиков и в конечном итоге для покупателей.
Кто пострадает от изменений
Прежде всего, изменения затронут заемщиков, рассчитывающих на льготный период как на основной способ соответствия требованиям банка по платежеспособности. Им придется выбирать между несколькими вариантами:
- покупкой более доступного жилья;
- накоплением на более высокий первоначальный взнос;
- отсрочкой покупки квартиры.
Главные выводы
- С 1 июля 2027 года ипотека с минимальным первоначальным взносом станет менее выгодной для банков.
- Резервирование по таким кредитам увеличится на 50 процентных пунктов.
- Срок действия сниженных платежей будет ограничен тремя годами.
- Государственные льготные программы не будут затронуты новыми правилами.
- Число схем, позволяющих обойти ипотечный стандарт, сократится, а оставшиеся предложения могут подорожать.
Для потенциальных покупателей это означает, что схемы с минимальным платежом в первые годы могут оказаться менее выгодными, чем кажутся на первый взгляд. За привлекательной начальной ставкой может скрываться надбавка к цене квартиры и риск значительного увеличения расходов после завершения льготного периода. Если вы планировали воспользоваться такой схемой, стоит заранее рассмотреть альтернативы — более доступное жильё или увеличение первоначального взноса.
